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O cartão de crédito é uma forma de pagamento eletrónica muito utlizada na atualidade. Quase todas as famílias têm pelo menos um cartão de crédito para fazer face a uma despesa inesperada, para fazer compras online ou até para poder fazer pagamentos nas suas viagens no estrangeiro.

Há alguns anos atrás possuir um cartão de crédito era sinónimo de riqueza, pois o acesso a este tipo de cartão não era fácil, mas com o aparecimento de mais instituições bancárias em Portugal e com a chegada de inúmeras empresas especializadas no mercado do crédito, como a Cetelem, Barclaycard, Credibom, entre muitas outras o acesso e uso dos cartões de crédito foi desmitificado e tornou-se mais simples e acessível para a generalidade da população.

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Mas afinal o que é um cartão de crédito? Ele é apresentado sob a forma de um cartão de plástico, podendo conter um chip. Os cartões de crédito exibem obrigatoriamente um conjunto de informação. Na frente:

Nome do Portador
Número do cartão de crédito
Data de Validade

Já no verso, os cartões de crédito apresentam:

A assinatura do cliente
O número de segurança (CVV2)
Uma faixa magnética

A maioria dos cartões de crédito permite que os consumidores realizem compras em lojas físicas ou através da Internet, tanto nacionais como internacionais.

A principal característica do cartão de crédito é que ao fazer comprar com este cartão não precisa de ter o dinheiro necessário disponível no momento da compra, pois a instituição bancária ou de crédito faz o pagamento por si e você fica com a obrigação de pagar de volta no mês seguinte, de acordo com as condições que tenha definido quando fez a adesão ao cartão de crédito.

Assim, o cartão de crédito facilita a compra de produtos ou serviços de que necessita mas para os quais não tem o dinheiro necessário no momento.

Com um cartão de crédito, os clientes podem também levantar dinheiro a crédito (operação cash advance), quer na rede multibanco, quer no balcão das instituições emissoras.

Ao realizem uma operação de cash advance, os consumidores têm que pagar comissões sobre o dinheiro levantado. Esta comissão geralmente inclui um valor fixo por cada levantamento e ainda uma percentagem sobre a soma levantado.

A estes custos ainda é necessário somar os juros que podem ser aplicados pela utilização do cartão.

As instituições emissoras são obrigadas a informar relativamente ao custo das operações de cash advance no seu preçário.

Cartões de Créditos Privativos e de Débito Diferido

O cartão de crédito privativo apresenta algumas caraterísticas que o diferencia dos cartões de crédito comum. Este tipo de cartão, apenas serve para realizar compras em algumas lojas.

Apesar destes cartões estarem associados a lojas específicas, eles são emitidos obrigatoriamente por uma instituição de crédito. Assim, estes cartões privativos devem identificar de forma expressa qual a instituição de crédito emissora.

O principal objetivo de um cartão de crédito privativo é fidelizar os clientes, concedendo um conjunto de vantagens sempre que são realizadas compras utilizando o cartão.

A forma de pagamento destes tipos de cartões é variada, mas é frequente ter a opção de fazer o pagamento em 3 ou 6 vezes sem juros, o que faz com que a aquisição de determinados produtos ou serviço seja mais fácil sem que tenha de suportar qualquer tipo de juros.

Por norma, o acesso aos cartões de crédito privados é rápido e fácil e em menos de 24 horas após a adesão pode começar a fazer as suas compras. Muitas pessoas têm receio de fazer um cartão de crédito privado porque não sentem a segurança da relação com uma instituição bancária, mas a verdade é que, tal como já referimos, eles estão sempre associados a uma instituição de crédito e por isso são 100% seguros.

Outro tipo de cartão é o cartão de débito diferido. Estes cartões possuem um limite máximo de crédito, permitindo realizar pagamentos e levantamentos de dinheiro, sem que tal ação tenha reflexo imediato no saldo da conta de depósito à ordem.

Os montantes utilizados com o cartão de débito diferido devem ser depois pagos numa data estipulada, não ocorrendo o pagamento de juros.
Basicamente, o cartão de débito diferido funciona como um cartão de crédito, em que o cliente paga sempre 100% do montante utilizado, não tendo por isso que pagar juros.

Modalidades de Pagamento Associadas Aos Cartões de Crédito

O cliente e a instituição de crédito definem à partida qual é a data limite para o pagamento da quantia utilizada no cartão de crédito.

Na referida data, o cliente deve escolher uma das seguintes modalidades para proceder ao pagamento do montante devido:

Pode pagar 100% do montante em dívida, ficando assim isento de pagar juros. Esta é uma opção muito interessante para quem tenha a disponibilidade financeira para fazer o pagamento total, não tendo assim de suportar qualquer tipo de custos adicionais;

Pode pagar apenas parte do montante utilizado. Esta opção obriga ao pagamento de juros sobre a quantia de crédito que foi utilizada e que não foi paga. Quando o cliente escolhe uma das modalidades de pagamento parcial e opta por pagar uma pequena parcela do montante em dívida, fica sujeito ao pagamento de mais juros, demorando também mais tempo para pagar o total do valor em dívida. Por norma, pode optar por fazer um pagamento mínimo de 5% do valor.

Escolher o Melhor Cartão de Crédito

Cada instituição de crédito comercializa, geralmente, mais que um cartão de crédito. Assim, é recomendável que os clientes analisem e comparem as diferentes ofertas disponíveis, por forma a escolherem a melhor opção.

A utilização de um cartão de crédito tem implicação direta no orçamento de uma família, pelo que a escolha e utilização de um produto deste tipo, deve ser antecedida de um boa dose de análise e de ponderação.

Ao fazer esta análise não se esqueça de verificar os seguros de proteção ao cartão de crédito em caso de roubo que estão incluídos. O roubo de dados de cartões de crédito para fazer compras online é cada vez mais frequente e por isso é importante ter um bom seguro associado ao cartão. Dessa forma, caso haja alguma situação desse tipo o seguro é ativado e o cliente não será responsabilizado pelo montante gasto indevidamente nem terá de suportar esses custos.

Fale com o seu banco ou instituição de crédito e explique qual o tipo de uso que vai dar ao cartão de crédito. Eles vão ajudar a encontrar a melhor opção. Também pode optar por fazer simulações para perceber qual é o melhor cartão para si.

A adesão aos cartões de crédito é bastante fácil e rápida, podendo mesmo ser feita online.

Para que sejam evitadas dificuldades no pagamento do montante utilizado no cartão de crédito, todas as compras de bens e serviços e todas as operações de cash advance devem ser pensadas com responsabilidade.